Guide pédagogique

Notre rôle

Chef d'orchestre discret de votre patrimoine, Yzor assure la liaison entre vos placements financiers, votre avocat et votre notaire.
Nous garantissons une cohérence absolue, aujourd'hui comme pour les générations futures.
Voici tout ce qu'il faut savoir avant de nous confier votre patrimoine.
01 ｜ Définition

Qu'est-ce qu'un Conseiller en Investissements Financiers (CIF) ?

Le CIF est un professionnel réglementé qui fournit des conseils personnalisés en matière de placements financiers et de gestion de patrimoine.

Le statut de CIF est encadré par le Code monétaire et financier. Il implique une immatriculation obligatoire à l’ORIAS, un rattachement à une association professionnelle agréée par l’AMF, et le respect d’un cadre déontologique strict.

Concrètement, un CIF peut vous conseiller sur l’ensemble de votre patrimoine : épargne financière, investissements mobiliers, assurance, immobilier indirect (SCPI, OPCI), private equity, et stratégies de transmission ou d’optimisation fiscale.

À la différence d’un conseiller bancaire, le CIF n’est pas salarié d’un établissement financier et n’a pas d’objectif de collecte sur des produits maison. Son seul mandat est l’intérêt du client.

Yzor est enregistré en tant que CIF à l’ORIAS sous le numéro 25000036. Nous sommes également courtiers en assurance (COA) et intermédiaires en opérations de banque (IOBSP).

02 ｜ Positionnement

CIF, banque, assurance : quelles différences ?

Beaucoup de professionnels se présentent comme « conseillers patrimoniaux ». Tous n’ont pas le même statut, les mêmes agréments, ni les mêmes contraintes réglementaires.

Un CIF est un professionnel réglementé par l’Autorité des marchés financiers et inscrit à l’ORIAS. Il a une obligation de conseil renforcée, doit analyser la situation du client et justifier ses recommandations. C’est le cadre le plus strict pour le conseil en placement.

Le conseiller bancaire est un salarié d’une banque, encadré par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution. Il propose principalement les produits de son établissement, avec un devoir de conseil réel mais souvent influencé par des objectifs commerciaux.

Enfin, les professionnels de l’assurance (agents ou courtiers) sont spécialisés dans les produits assurantiels comme l’assurance-vie. Eux aussi sont régulés par l’ACPR et inscrits à l’ORIAS, mais leur conseil est généralement orienté vers les solutions d’assurance, avec une rémunération basée sur les commissions.

En résumé, la différence tient surtout au niveau d’indépendance, au périmètre des produits proposés et aux obligations réglementaires, le CIF offrant en principe le cadre de conseil le plus exigeant.

03 ｜ Périmètre d'intervention

Ce que fait concrètement Yzor pour vous

Notre intervention couvre l’ensemble du cycle patrimonial : de l’audit initial à la transmission, en passant par l’optimisation et le suivi régulier.

  1. Audit patrimonial complet

    Analyse de votre situation actuelle : actifs, passifs, revenus, fiscalité, objectifs à court et long terme. Aucune recommandation n’est formulée sans cette étape.

  2. Stratégie sur-mesure

    Construction d’un plan patrimonial adapté à votre profil de risque, votre horizon, votre fiscalité et vos objectifs de vie : retraite, transmission, liquidité, protection.

  3. Sélection et mise en œuvre

    Sélection des meilleures solutions du marché : assurance-vie, PER, SCPI, private equity, produits structurés. Mise en œuvre opérationnelle complète.

  4. Suivi et révision

    Points réguliers pour réévaluer la stratégie, réallouer si nécessaire, et intégrer les changements de situation ou de réglementation fiscale.

  5. Coordination avec vos conseils

    Travail en collaboration avec votre notaire, expert-comptable ou avocat pour les sujets qui dépassent le seul conseil financier : transmission, holding, opérations corporate.

04 ｜ Transparence

Comment est-il rémunéré ?

C’est la question que tout le monde se pose et c’est la bonne question à poser. La réglementation impose une transparence totale sur ce sujet.

  • *

    Honoraires directs

    Le client rémunère directement YZOR pour sa mission de conseil (forfait ou taux horaire). Ce modèle garantit l'alignement total d'intérêts.

  • *

    Commissions de souscription

    Versées par les sociétés de gestion ou assureurs lors de la mise en place de produits. Ces rétrocessions sont intégralement déclarées et encadrées réglementairement.

  • *

    Frais de gestion partagés

    Rémunération annuelle liée aux encours sous gestion, proportionnelle à la valeur du portefeuille. Elle aligne les intérêts : nous prospérons si votre patrimoine prospère.

Chez Yzor, la rémunération est systématiquement expliquée et documentée avant toute souscription. Vous savez exactement ce que vous payez, à qui, et pourquoi.

05 ｜ Votre protection

Comment êtes-vous protégé ?

Le cadre réglementaire qui entoure l’activité de CIF offre aux clients un niveau de protection élevé, comparable à celui des établissements bancaires.

  • *

    Lettre de mission obligatoire

    Avant toute relation, un document contractuel précise le périmètre, la durée, les modalités de rémunération et les engagements réciproques.

  • *

    Connaissance client (KYC)

    Le CIF doit documenter votre situation, vos objectifs et votre profil de risque avant toute recommandation. Une recommandation non adaptée engage sa responsabilité.

  • *

    Obligation de mise en garde

    Si un produit présente des risques spécifiques au regard de votre situation, le CIF doit vous en informer par écrit.

  • *

    Responsabilité civile professionnelle (RC Pro)

    Yzor est couvert par une assurance RC professionnelle conformément aux exigences réglementaires.

  • *

    Recours

    En cas de litige, vous pouvez saisir le médiateur de l'AMF ou porter le dossier devant les juridictions compétentes.

06 ｜ Déroulement pratique

Les étapes d'une première relation

Voici concrètement comment se déroule un accompagnement Yzor, de la prise de contact à la mise en œuvre.

  1. Entrée en relation

    Un entretien pour comprendre votre situation et vos attentes. À l’issue, nous vous proposons un périmètre de mission sous la forme d’un document d’entrée en relation.

  2. Lettre de mission

    Formalisation de la relation : périmètre, durée, rémunération. Signature avant tout début de travaux.

  3. Collecte d'informations

    Bilan patrimonial complet : relevés de compte, contrats en cours, déclaration fiscale, situation familiale et professionnelle.

  4. Rapport de conseil

    Remise d’un document écrit présentant l’analyse de votre situation, les préconisations et leur justification.

  5. Mise en œuvre

    Souscription des produits recommandés, avec accompagnement complet dans les démarches administratives.

  6. Suivi annuel

    Point de situation annuel minimum, révision des allocations si nécessaire, mise à jour du bilan patrimonial.

07 ｜ Questions fréquentes

Ce que nos clients demandent

Il n’existe pas de seuil d’entrée universel. La pertinence d’un accompagnement patrimonial dépend davantage de votre situation (revenus, fiscalité, projets) que du montant de votre patrimoine actuel. Nous travaillons avec des chefs d’entreprise en phase de création comme avec des patrimoines déjà constitués. Le mieux est d’en parler lors d’un premier échange.

CGP (Conseiller en Gestion de Patrimoine) est un terme générique qui décrit le métier. CIF est un statut réglementaire précis, encadré par le Code monétaire et financier et supervisé par l’AMF. Un bon CGP dispose en général du statut de CIF, mais aussi souvent de courtier en assurance (COA) et intermédiaire en opérations de banque et services de paiement (IOBSP), ce qui élargit son périmètre d’intervention. C’est le cas d’Yzor.

Oui, absolument. La majorité de nos clients conservent leurs comptes bancaires existants. Notre rôle n’est pas de remplacer votre banque pour les opérations courantes, mais d’optimiser votre patrimoine avec des solutions que votre banque ne propose généralement pas ou propose avec un biais commercial. Nous pouvons aussi analyser et challenger les produits déjà souscrits.

Vous pouvez vérifier notre immatriculation sur orias.fr avec notre numéro 25000036. Vous pouvez également consulter le registre de la CNCGP, notre association professionnelle agréée par l’AMF. Ces démarches de vérification sont normales et recommandées avant de confier la gestion de votre patrimoine à un professionnel.

Non, et c’est important. Un CIF est un conseiller, pas un gestionnaire de fonds. Vos actifs restent toujours détenus chez des établissements tiers agréés (compagnies d’assurance, dépositaires). Yzor n’a jamais accès à vos liquidités directement. Nous vous orientons vers les meilleures solutions et vous accompagnons dans les démarches de souscription.

Oui. Nous accompagnons régulièrement des chefs d’entreprise sur les problématiques qui mêlent patrimoine personnel et professionnel : rémunération optimale, régime de retraite, holding patrimoniale, liquidation lors d’une cession, transmission familiale et corporate. Ces dossiers font partie de notre cœur de métier.

La lettre de mission précise les conditions de résiliation de notre accompagnement.

En pratique, vous pouvez généralement mettre fin à la relation à tout moment, sous réserve d’un préavis raisonnable permettant de clôturer correctement les échanges et formalités éventuelles en cours.

Les placements que vous avez effectués restent intégralement votre propriété : la fin de la relation avec Yzor n’entraîne aucun transfert forcé, aucune vente automatique de vos investissements, ni aucune modification imposée de votre allocation. Vos contrats d’assurance-vie, comptes-titres, PEA ou autres enveloppes demeurent ouverts auprès des établissements concernés, dans les mêmes conditions qu’auparavant.

08 ｜ Pour aller plus loin

Glossaire

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    CIF

    Conseiller en Investissements Financiers. Statut réglementaire encadré par le Code monétaire et financier, supervisé par l’AMF via une association agréée.

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    COA

    Courtier en assurance. Permet d’intermédier et de distribuer des contrats d’assurance-vie, de prévoyance et autres produits assurantiels.

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    IOBSP

    Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement. Permet de conseiller et d’accéder à des solutions de crédit immobilier ou de financement.

  • *

    ORIAS

    Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance. Tient le registre officiel des professionnels réglementés. Le site internet https://www.orias.fr/ permet ainsi de vérifier les agréments de vos interlocuteurs.

  • *

    AMF

    Autorité des Marchés Financiers. Régulateur des marchés financiers en France. Supervise les CIF via les associations agréées.

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    CNCGP

    Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine. Association professionnelle agréée par l’AMF dont Yzor est membre.

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    PER

    Plan d’Épargne Retraite. Enveloppe fiscale permettant de préparer sa retraite avec déductibilité des versements du revenu imposable.

  • *

    SCPI

    Société Civile de Placement Immobilier. Investissement dans l’immobilier locatif professionnel en mutualisant les risques, sans gestion directe.

  • *

    Lettre de mission

    Document contractuel obligatoire signé avant toute relation CIF. Précise le périmètre, la durée, la rémunération et les obligations réciproques.

  • *

    KYC

    « Know Your Customer » : obligation de connaissance client. Le CIF doit documenter la situation, les objectifs et le profil de risque avant de conseiller.

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